Co wpływa na budowanie zdolności kredytowej?

31 lipiec, 2019

Już na poziomie podpisywania umowy o kredyt gotówkowy banki detaliczne monitorują szczegółowo czynniki ilościowe oraz jakościowe związane z sytuacją ekonomiczną kredytobiorcy. Jak odnieść się prawidłowo do podziału jakościowo-ilościowego w poprawianiu własnej zdolności kredytowej?

Analiza sytuacji finansowej – ilościowa (podstawowe warunki).

Problematyka dochodu w umowach kredytowych pojawia się w wielu branżowych dyskusjach. Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy banki akceptują umowy z niepotwierdzonych źródeł. Niestety jest to niemożliwe. Przy analizie kredytowej rozpatruje się wyłącznie umowę o pracę na czas nieokreślony lub określony, ale z reguły z prośbą o potwierdzenie dalszego zatrudnienia przez pracodawcę. Umowy cywilnoprawne, w tym umowa zlecenie o o dzieło to akceptowane formy, jednak nieco bardziej ryzykowne i praktycznie uniemożliwiają podjęcie dalszych negocjacji, co do zmniejszenia oprocentowania. Dochód z nielegalnych źródeł, z pracy na czarno nie wchodzi do analizy zdolności kredytowej.

Im mniejsze koszty utrzymania gospodarstwa domowego, tym lepiej dla budowania pozytywnej zdolności kredytowej. Najlepszy status w bankach osiągają małżeństwa, ale bez dzieci na utrzymaniu ze względu na prawidłowe rozłożenie ryzyka. Nie można sztucznie zaniżać kosztów utrzymania, ponieważ to wiąże się z realnymi konsekwencjami prawnymi, szczególnie przy bardzo dużych kredytach gotówkowych, hipotecznych. Kłamstwo generuje korzyści majątkowe dla dłużnika z niekorzyścią dla instytucji finansowej. Większość banków posiada schematy statystyczne dotyczące średnich kosztów utrzymania w danej lokalizacji, więc trudno mówić tutaj o celowych naruszeniach.

Jeżeli dochody przekraczają znacząco koszty utrzymania gospodarstwa domowego masz szansę na negocjacje oprocentowania po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej, nigdy wcześniej.

Analiza jakościowa

Analiza jakościowa dotyczy już szczególnych kwestii związanych z funkcjonowaniem gospodarstwa domowego, a mianowicie liczbą członków rodziny na utrzymaniu. W analizie jakościowej ważny punkt to historia BIK. Niespłacone pożyczki gotówkowe znacząco zaniżają punktację. Specjaliści branżowi pochodzący ze znanych korporacji otrzymują decyzje kredytowe praktycznie od ręki. Inne czynniki w analizie jakościowej to stan cywilny, wiek kredytobiorcy. Młodsi kredytobiorcy z ustabilizowaną sytuacją majątkową, zawodową to najważniejsza grupa docelowa większości instytucji finansowych, a ty w której grupie jesteś? Sprawdź zdolność dzięki kalkulatorowi na 17bankow.com.

Potencjał odwróconej hipoteki w Polsce

10 czerwiec, 2019

Szybkie starzenie się społeczeństwa warunkuje zmianę niektórych obszarów gospodarczych. Odwrócona hipoteka to jeden z ciekawszych przykładów. W Polsce obowiązują bardzo niewielkie emerytury, które często uniemożliwiają normalne prowadzenie gospodarstwa domowego, nie mówiąc już o zaspokojeniu dodatkowych potrzeb domowników. Odwrócona hipoteka umożliwia nie tylko wsparcie programów socjalnych, ale również wyrównanie szans emerytom posiadającym własną nieruchomość.

Czy odwrócona hipoteka to szansa dla emerytów?

Już dzisiaj budżet państwa dopłaca do ZUS ponad 40 mld złotych, oczywiście w rosnącej perspektywie. Odwrócona hipoteka to zatem produkt bankowy wręcz konieczny w promocji. Odwrócona hipoteka zapewnia emerytom środki, a jednocześnie wymaga przekazania własności nieruchomości na bank detaliczny. Pieniądze można wypłacać w cyklu miesięcznym lub jednorazowo, w zależności od potrzeb. Odwrócona hipoteka w Polsce jest bardzo pożądana, ponieważ większość (80%) seniorów posiada realne prawo własności nieruchomości, w której zamieszkuje. To wyjątkowa właściwość, nawet w porównaniu do rozwiniętych krajów europejskich.

Obowiązki przy odwróconej hipotece

Do głównych zadań właściciela przy obsłudze odwróconej hipoteki należy zachowanie wysokiego standardu technicznego nieruchomości, terminowe regulowanie rachunków i innych zobowiązań, wysokie ubezpieczenie na wypadek wystąpienia kryzysowych sytuacji. W krajowych bankach trudno znaleźć optymalną ofertę na odwróconą hipotekę, co jest wręcz porażką polityczną. Najczęściej spotyka się umowy o rentę dożywotnią podpisywane w ramach kodeksu cywilnego, więc nie do końca właściwie regulowane.

Czy przyszłość emerytów leży w odwróconej hipotece?

Banki obawiają się odwróconej hipoteki ze względu na duże ryzyko podpisania umowy z seniorem. Wynika to z niemożliwego do przewidzenia terminu zgonu emeryta. Świadczenie wypłacalne przez bank może okazać się zatem nieopłacalne. Dochodzi do tego presja rodziny na odzyskanie nieruchomości, czyli potencjalne konflikty prawne. Polskie społeczeństwo posiada wyraźną tradycję przekazywania nieruchomości rodzinie, a nie instytucjom finansowym, co jest wręcz źle widziane. W kolejnych latach odwrócona hipoteka posłuży za pośredni ratunek dla niewydolnego systemu emerytalnego oraz socjalnego.

Kredyt gotówkowy na kwotę 50 000 złotych na 60 miesięcy.

10 kwiecień, 2019

Jedną najlepszych ofert kredytu gotówkowego dla kwoty 50 000 złotych z okresem spłaty równym 60 miesięcy przygotował mBank. Pożyczając tutaj na okres sześćdziesięciu miesięcy 50 tysięcy złotych, poniesiemy koszt w wysokości 23 020 złotych, co oznacza że kwota jaką trzeba będzie oddać do banku będzie wynosiła 73 020 złotych. Co miesiąc trzeba będzie wpłacać raty po 1 217 złotych każda. Co do zakresu kwot jakie można pożyczyć w mBanku jest to przedział od 500 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Co do okresu kredytowania kredyt można spłacać w ratach miesięcznych od 3 do 96. Kredyt gotówkowy w Nest Banku wygeneruje nam koszt całkowity w wysokości 23 260 złotych. Daje nam to raty miesięczne po 1 221 złotych. Kredytobiorca decydujący się na wzięcie zobowiązanie w Nest Banku odda kwotę łącznie 73 260 złotych. Zakres kwot kredytu gotówkowego w tym banku to przedział od 1 200 złotych do maksymalnie 150 000 złotych z okresem spłaty od 6 do 120 miesięcy.

Kredytobiorca, który wybierze Bank Pocztowy, przy kredycie na kwotę 50 tysięcy złotych, na okres 60 miesięcy poniesie koszt w wysokości 23 620 złotych. Każda z miesięcznych rat jakie będzie wpłacał do banku będzie po 1 227 złotych. Możemy zaciągnąć tutaj zobowiązanie na kwotę od 300 do 100 000 złotych z okresem kredytowania do maksymalnie 96 miesięcy. Pożyczając tą samą kwotę w Plus Banku, koszt jaki poniesiemy będzie w wysokości 23 740 złotych, a miesięczne raty będą po 1 229 złotych. Można pożyczyć tutaj od 800 złotych do 150 000 złotych. Co do okresu kredytowania wynosi on od 3 do 120 miesięcy. Bank Zachodni WBK pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego na kwotę od 1 000 złotych do 150 000 złotych, na okres spłaty od 6 do 120 miesięcy. Przy naszej kwocie koszt jakie poniesiemy będzie w wysokości 27 760 złotych, a miesięczne raty wpłacane do banku będą po 1 296 złotych. Wybierając kredyt gotówkowy jaki oferuje Millenium Bank poniesiemy koszt rzędu 27 820 złotych. Miesięczne raty będą w wysokości 1 297 złotych. Mamy możliwość zaciągnięcia tutaj kredytu gotówkowego na kwotę od 1 000 złotych do maksymalnie 150 000 złotych z okresem kredytowania od 6 do 94 miesięcy włącznie. ING Bank oferuje kredyt gotówkowy, w przypadku którego, jeżeli go wybierzemy poniesiemy koszt w wysokości 28 000 złotych. Raty miesięczne będą w ramach tej oferty po 1 300 złotych. Ten bank pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego na minimalną kwotę 1 000 złotych. Co do kwoty maksymalnej możemy pożyczyć nawet 120 000 złotych. Okres kredytowania udostępniony przez ING Bank to przedział od 3 do 96 miesięcy.

Gdy już podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu

25 luty, 2019

Najtańsze kredyty samochodowe dostępne na rynku bez najmniejszego problemu znajdziemy za pośrednictwem sieci www i wszelkiego rodzaju porównywarek kredytowych. Zakup nowego auta zawsze wiąże się z niemałym wydatkiem, jednak dzięki coraz szerszym możliwościom i ofertom, kredytowanie zanadto nie obciąży naszego budżetu. Dylemat może pojawić się w chwili wyboru najodpowiedniejszej formy kredytowania. Często dużo lepszym rozwiązaniem, niż typowy kredyt samochodowy, może okazać się zaciągnięcie tradycyjnego kredytu gotówkowego. Choć jest to z zasady rozwiązanie nieco droższe, to jednak duża część osób decydujących się na pożyczkę bankową korzysta z tej właśnie możliwości. Wynika to z faktu, że kredyty samochodowe są produktem droższym przede wszystkim z powodu zabezpieczeń nałożonych na pojazd, zobacz na 17bankow.com/kredyty-samochodowe jaki bank zaoferuje Tobie najlepszy kredyt.

Wybierajmy kredyty z najtańszym oprocentowaniem

Warto również wiedzieć, że każdy z dilerów, do których udajemy się w celu zakupu nowego samochodu, ma podpisaną umowę na kredytowanie z konkretnymi placówkami bankowymi. Co za tym idzie, są w stanie zaproponować swoim klientom dużo korzystniejsze warunki kredytowania. Na rynku coraz częściej pojawiają się doskonałe oferty kredytowe, w których bank anuluje nam część odsetek, jeśli zaciągnięta przez nas pożyczka będzie spłacana regularnie. Sprzedający natomiast ma obowiązek załatwić wszelkie formalności dotyczące sprzedaży, dzięki czemu klient jest w stanie zaoszczędzić mnóstwo czasu na tzw. „papierkowej robocie”. Poszukując odpowiedniego kredytu zwracajmy przede wszystkim uwagę na oferty promocyjne. Coraz częściej można spotkać takie, w których za pakiet ubezpieczeniowy zapłacimy dużo mniejszą kwotę, a co za tym idzie, będziemy w stanie zaoszczędzić na wydatkach.

U dilera czy z komisu?

W dobie rozwoju Internetu mamy wiele możliwości sprawdzenia konkretnych ofert za pośrednictwem stron www. Porównywarki kredytowe i kalkulatory online mają za zadanie ułatwić nam życie przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu. Dzięki nim ekspresowo obliczymy wysokość raty w konkretnym banku oraz porównamy wszelkie opłaty czy oprocentowanie pożyczki w skali roku. Kredyty samochodowe są bowiem produktem stosunkowo drogim. Warto również przemyśleć, czy zakup auta z salonu nie nadwyręży zanadto naszych finansów. Kredytowanie bowiem jest możliwe również w przypadku zakupu samochodu używanego. Wielu z nas decyduje się na takie właśnie rozwiązanie. Głównym powodem takiej decyzji może być przede wszystkim fakt, iż w chwili zakupu nowego samochodu prosto od dilera, pojazd automatycznie traci na swojej wartości. To skutecznie odstrasza potencjalnych klientów i sprawia że dużo chętniej decydują się na kupno kilkuletniego auta. Samochody używane nie tracą bowiem na wartości w tak szybkim tempie, a po drugie, co by nie mówić, ich zakup nie rujnuje naszego budżetu w tak znacznym stopniu, jak decyzja o nabyciu auta prosto z salonu. Decyzję w sprawie zaciągnięcia kredytu jak również wyboru odpowiedniego samochodu należy więc podejmować rozważnie. Rzadko kogo stać bowiem na zakup pojazdu za gotówkę i dla wielu z nas takie rozwiązanie jest jedyną szansą na spełnienie marzeń o nowym aucie. Nie bójmy się internetowych porównywarek kosztów, bo dzięki nim możemy szybko i łatwo ustalić konkretne koszty. Korzystajmy również z infolinii banków czy pomocy w punktach stacjonarnych u konsultantów. Udzielą oni wszelkich, niezbędnych informacji, dzięki czemu podjęcie decyzji będzie dużo prostsze.

Jak sprawdzić jakość firmy pożyczkowej?

18 grudzień, 2018

Firmy pożyczkowe funkcjonują przede wszystkim w internecie ze względu na ograniczenie kosztów utrzymania klasycznych oddziałów stacjonarnych. To jedyna możliwość rywalizacji dla instytucji pozabankowych ze względu na drastyczne ograniczenia w zakresie kształtowania kosztów pozaodsetkowych. Ustawa antylichwiarska daje ograniczenia, ale jednocześnie zapewnia większą przejrzystość funkcjonowania całej branży. Kredytobiorca, który chce się dowiedzieć o wiarygodności firmy pożyczkowej musi jednak wykonać całkiem sporo czynności. Oto kilka z nich.

Komisja Nadzoru Finansowego na łamach własnej witryny publikuje od dawna listę ostrzeżeń dotyczącą głównie podejrzanych aktywności występujących w instytucjach pozabankowych. Taka lista to dobry element nawiązywania współpracy z konkretną marką pożyczkową. Dzięki temu kredytobiorca jest w stanie wykluczyć podmioty zaangażowane w nieciekawe, mało etyczne historie. Multimedialne porównywarki kredytów gotówkowych, czy właśnie chwilówek to okazja, aby mniej więcej zapoznać się z markami pożyczkowymi dostępnymi online. Większość firm funkcjonuje wyłącznie online, dlatego trzeba sprawdzić w pierwszej kolejności jakość obsługi klienta, szybkość odpisywania na wiadomości. Niektóre portale związane z porównywaniem pożyczek skupiają również realne opinie od dotychczasowych pożyczkobiorców. To bardzo dobre zaplecze dla kredytobiorcy. Pamiętaj, że obsługa klienta, szczególnie szybka jest często ważniejsza od różnic w oprocentowaniu. Nie liczy się tylko najtańszy kredyt, ale możliwość dogadania ewentualnych szczegółów restrukturyzacyjnych. Większość doradców kredytowych odpowiada na pytania telefoniczne, więc konsultacje z kilkoma podmiotami zapewniają lepsze pierwsze wrażenie. Jakość firmy pożyczkowej to oczywiście odpowiednie wpisy do rejestru, czy przynależność do związku firm pożyczkowych. Taka obecność w związku firm pożyczkowych dobrze wróży dla kredytobiorcy poszukującego wiarygodnego podmiotu do krótko, czy długoterminowego zadłużenia.

Stworzenie ogólnego rejestru firm pożyczkowych to bardzo przydatna kwestia. Porównywarki kredytów stanowią tutaj alternatywę, ale niektóre porównywarki charakteryzują się zależnością od konkretnych marek finansowych. Też uważaj na ten punkt przy analizie ofert chwilówek.

Uważaj na pułapki w umowach lokat

05 październik, 2018

Nawiązując umowę o lokatę, uważaj na wszelkie zapisy, które są w niej zawarte. Zwykle podpisanie umowy równoznaczne jest z założeniem rachunku, na którym będzie znajdowała się nasza lokata. Cała umowa jest dokumentem, który ma objętość kilku stron i zawiera wszelkie informacje o tym w jaki sposób będą na nas zarabiać nasze pieniądze. Na pewno konkretnych i informacji nie znajdziemy w reklamach telewizyjnych ani w ulotkach konkretnego banku. Należy przeczytać dokładnie wszystkie warunki, a w razie nieścisłości lub niezrozumienia - zapytać bezstronnego eksperta o poradę, a także konsultanta w banku, w którym chcemy założyć lokatę. Co więc warto wiedzieć o typowych zapisach w umowie lokaty, które będziemy czytać decydując się na tę formę lokowania naszych pieniędzy?

Sposób naliczania odsetek

Należy przede wszystkim zwrócić uwagę na to w jaki sposób naliczane są odsetki. W przypadku lokaty progresywnej, wysokość odsetek zależna jest od ilości miesięcy, podczas których zobowiązaliśmy się do trzymania środków na lokacie. Każdy kolejny miesiąc trwania lokaty oznacza zwiększenie oprocentowania. I tutaj właśnie tkwi haczyk. Banki często, reklamując swoje lokaty, podają do informacji, że ich lokata jest oprocentowana na przykład na osiem procent. W rzeczywistości taka wartość dotyczy ostatniego miesiąca trwania lokaty, kiedy faktycznie po kilku lub kilkunastu miesiącach trwania, takie oprocentowanie wzrastało. Jednakże taka forma reklamy powoduje, że wierzymy, że tak wysokie oprocentowanie będzie obowiązywało przez cały okres trwania lokaty, a w rzeczywistości średnie oprocentowanie może równać się temu, które oferuje konkurencja. Tymczasem skuszeni reklamą udajemy się do oddziału i kiedy już w nim jesteśmy i okazuje się, że lokata wcale nie je jest lepsza od innych, nie mamy już czasu i ochoty udawać się do kolejnego banku - pozostajemy przy obecnym wyborze, a o to właśnie chodziło specjalistom od marketingu.

Oprocentowanie progowe

Zwykle banki gloryfikują klientów, którzy wpłacają na lokaty najwięcej. Dlatego im wyższa kwota, tym większe oprocentowanie. Ale rzadko wspomina się o tym w reklamach. Powoduje to, że do banków kierują kroki tysiące lub setki tysięcy Kowalskich, którzy chcą zdeponować tysiąc lub dwa tysiące złotych, ob usłyszeli, że lokata ma oprocentowanie 7 % w skali roku. W oddziale zwykle okazuje się, że takie oprocentowanie jest zarezerwowane dla osób, które chcą wpłacić dziesięć razy więcej niż owe piec tysięcy złotych. Jednakże klient już przyszedł i często nie chce już rezygnować, skoro poświęcił czas na wizytę w banku i na wybór konkretnego banku. Nierzadko niestety też klienci nie orientują się w tym, że istnieje coś takiego jak oprocentowanie progowe i myślą przez cały okres trwania lokaty, że oprocentowanie wynosi tyle ile mówiono w reklamie.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Często w reklamach nie ujmuje się kwestii częstotliwości kapitalizowania odsetek, a przy większych lokowanych kwotach ma to bardzo duże znaczenie. Podczas rozmowy z konsultantem wybierzmy taką lokatę, która pozwala na kapitalizację odsetek raz na miesiąc, a odsetki skapitalizowane powiększają nasz kapitał. Wówczas zarobki na lokacie będą zdecydowanie większe niż gdybyśmy się zdecydowali na lokatę z jednorazowym kapitalizowaniem odsetek na koniec trwania umowy.

Konieczność założenia rachunku rozliczeniowego
Niekiedy banki oferując ciekawe lokaty, wymagają założenia konta w swoim banku. Warto przemyśleć tutaj sprawę i zastanowić się, czy potrzebujemy kolejnego konta w banku, za którego prowadzenie niekiedy trzeba zapłacić po kilka złotych miesięcznie w zamian za pół procenta lepiej oprocentowaną lokatę, czy może jednak szkoda zachodu.

← Starsze wpisy