Jednym z popularniejszych kredytów jakich udzielają banki są kredyty hipoteczne. Najczęściej brane są one na cele inwestycyjne. Można wyróżnić kredyty hipoteczne długookresowe oraz kredyty hipoteczne średniookresowe. To co charakteryzuje kredyty hipoteczne to przede wszystkim to, że ich zabezpieczeniem jest hipoteka. Jeżeli jest to kredyt inwestycyjny może być udzielony również w innej formie. Kredyty hipoteczne mogą być udzielane przez banki hipoteczne, które w Polsce działają w formie spółek akcyjnych. Spłata kredytu objęta jest gwarancją jaka wiąże się z konkretną nieruchomością. Mówiąc prościej jest to hipoteczne zabezpieczenie zwrotu zaciągniętego kredytu. Takie zabezpieczeni ma na celu zaspokoić roszczenia z danej nieruchomości w sytuacji, kiedy kredytobiorca zaprzestaje spłacać swoje zobowiązania. Co ważne roszczenie może być zaspokojone również w sytuacji, kiedy nieruchomość zmieni właściciela. W momencie, kiedy nieruchomość obciążona hipotecznie zostanie sprzedana dalej bank ma prawo zaspokoić swoje roszczenia z tej nieruchomości, dzięki wpisowi do jej księgi wieczystej.

Czym jest hipoteka.

Hipoteka jest ograniczeniem prawa rzeczowego, jakie ustala się po to, aby zabezpieczyć wierzytelność. Na mocy takiego zabezpieczenia bank ma prawo do tego, aby zaspokoić swoje roszczenia z nieruchomości objętej hipoteką, bez względu na to, czy dalej jej właścicielem jest kredytobiorca, czy nieruchomość została sprzedana komuś innemu. Przedmiotem hipoteki może być nie tylko cała nieruchomość. Przedmiotem hipoteki może być ułamkowa część nieruchomości, kiedy jest to nieruchomość, która nie należy do jednej osoby, ale reszta współwłaścicieli musi wyrazić na to zgodę. Przedmiotem hipoteki może być również kilka nieruchomości i użytkowanie wieczyste. Warto również wiedzieć co nie może być przedmiotem hipoteki. Z całą pewnością nie może nim być nieruchomość jaka jest zabytkiem, stacja paliw, szkoła, szpital, kościół, nieruchomości przemysłowe, oczyszczalnie ścieków, ani też stawy rybne. Co ważne hipoteka nigdy nie ulega przedawnieniu. Jest kilka rodzajów hipoteki. Najprostsza zwykła hipoteka stanowi zabezpieczenie głównej wierzytelności banku. Do księgi wieczystej wpisuje się hipotekę zwykłą na wcześniejszy wniosek właściciela nieruchomości lub na podstawie oświadczenia banku, w którym to bank stwierdza, że istnieje zobowiązanie wobec banku. Możemy wyróżnić jeszcze hipotekę kaucyjną jaka zabezpiecza wierzytelność kredytodawcy co do wysokości sumy jaka została wskazana w wpisie hipoteki oraz hipotekę przymusową, w której to sąd zmusił dłużnika do jej wpisania.

Uzyskanie kredytu związane jest z koniecznością spełnienia wymagań, jakie przed klientami stawiają banki. Chodzi tutaj nie tylko o przedstawienie niezbędnych zaświadczeń jak również ustalenie zabezpieczeń kredytu, jeżeli są one przez bank wymagane.

Jak banki zabezpieczają kredyty

Banki zazwyczaj pożyczając pieniądze chcą jakiegoś zabezpieczenia tego, że klient będzie spłacał. Jednakże rodzaj zabezpieczeń uzależniony jest przede wszystkim od wysokości kwoty kredytu jak również od jego rodzaju. Obecnie przy kredytach gotówkowych, tak zwanych na dowolny cel bank wymaga podpisania weksla in blanco, który potem stanowi dla nich podstawę do dochodzenia należności na drodze sądowej. Jeżeli mowa o produktach takich jak kredyt mieszkaniowy czy kredyt na samochód, zazwyczaj zabezpieczeniem kredytu jest przedmiot, na którego zakup zostaje przeznaczona kwota. Ponadto popularne staje się także ubezpieczanie kredytów, nawet tych w niezbyt wysokich sumach. Dla banku to znacznie większa pewność tego, że kredyt będzie spłacony, niektóre ubezpieczenia bowiem pokrywają raty przez określony czas także w sytuacji, gdy klient straci pracę z niezależnych od niego powodów. Rata ubezpieczenia najczęściej doliczana jest do sumy kredytu, dzięki czemu klient nie odczuwa tego tak bardzo.

Koszty kredytu

Zaciągnięcie kredytu to kwestia zapłaty dodatkowych kosztów, nie tylko oprocentowania, ale także prowizji bankowych czy innych. Dlatego też wybierając oferty kredytów powinno się wziąć pod uwagę to, jaka będzie ich wysokość. W sytuacji, gdy kredyt zaciąga się w niezbyt dużej wysokości a ponadto klient planuje spłacić go stosunkowo wcześnie, raty raczej nie będą należały do najniższych, warto więc wybrać oferty z najniższą prowizją. Przy kredytach na przykład na mieszkanie bardzo często bez problemu można z bankiem negocjować wysokość prowizji czy podobnych opłat, co w skali okresu spłaty całego kredytu może dać spore oszczędności. Jeżeli ktoś nie wie, jak samodzielnie wynegocjować najlepszą stawkę, może skorzystać z pomocy doradców kredytowych, którzy bez problemu potrafią wybrać idealną ofertę dla każdego klienta. Na pewno korzystnie jest wybrać na początku przynajmniej kilka najbardziej dopasowanych ofert, które następnie można porównać bardziej szczegółowo i dzięki temu wybrać jak najbardziej odpowiednią.

Czy leasing jest dostępny tylko dla firm?

Choć często spotykamy się ze stwierdzeniem, że coś jest leasingowane nadal jako konsumenci nie mamy pewności czym tak naprawdę leasing jest. Aby przybliżyć ten produkt warto zaznajomić się z definicją leasingu.

"Leasing, czyli umowa cywilna między leasingodawcą oraz leasingobiorcą. Celem leasingu jest konkretny przedmiot, między innymi sprzęt elektroniczny lub pojazd mechaniczny. Leasingobiorca za odpowiednią opłatą udostępnia leasingującemu zakupiony wcześniej przedmiot. Dodatkowo osoba leasingująca ma możliwość całkowitego wykupienia używanego sprzętu. Koszt miesięcznych opłat związanych z leasingiem można odliczyć od podatku."

Usługa przypomina kredyt oraz pożyczkę, pozwala jednak na atrakcyjne rozliczenie kosztów rat, a także zakup mienia bez konieczności posiadania własnego wkładu. Umowy leasingowe proponują przede wszystkim banki oraz firmy leasingowe, których na naszym rynku jest coraz więcej.

Obecnie największą grupą konsumentów tego produktu są właściciele mikro, małych oraz średnich przedsiębiorstw. Dzięki możliwości skorzystania z leasingu firmy znacznie zmniejszają opłaty względem Urzędu Skarbowego. To także dobry sposób na zdobycie potrzebnego sprzętu bez naruszania firmowych funduszy. Leasing jest niezwykle korzystny w przypadku nowych firm, które muszą wypracować swoją pozycję na rynku i nie mogą pozwolić sobie na brak płynności finansowej.

Warto jednak pamiętać, że nawet osoby indywidualne mogą skorzystać z umowy leasingowej i dzięki temu uniknąć obciążenia historii kredytowej lub koniecznością spełniania warunków kredytu w postaci częściowego wkładu własnego. Zaletą leasingu jest również bardzo prosta procedura i decyzja, którą możemy otrzymać w bardzo krótkim czasie. Poza tym, umowy posiadają elastyczny okres spłaty i możliwość rozłożenia rat nawet na kilka lat.

Wiele osób zastanawiających się nad podpisaniem umowy leasingowej nie jest pewna czy będzie mogła w przyszłości sprzedać np. auto, które będzie zakupione tym sposobem. Wraz z spłatą wszystkich rat i wypełnieniem wcześniej ustalonych warunków prawo własności przedmiotu przechodzi na klienta. Dzięki temu, bez problemu po terminie spłaty, nabytą własność możemy sprzedać na dowolnych dla nas warunkach.

Jakie banki udzielają leasingu?

Wśród instytucji, które w swojej ofercie posiadają leasing, zarówno skierowany dla firm jak i konsumentów indywidualnych, są jedne z najpopularniejszych banków, które cieszą się zaufaniem klientów. Jeżeli zatem szukamy banku, który zapewni nam atrakcyjną umowę leasingową możemy sprawdzić warunki jakie oferują min.:

• Idea Bank
• Getin Bank
• Bank BGŻ
• Alior Bank
• Bank Millennium
• Deutsche Bank
• Nordea Bank
• ING Bank Śląski

Regulacje na rynku pożyczek krótkoterminowych (pozabankowych) to jeden z najważniejszych problemów ekonomiczno – społecznych w kraju. W prywatnych firmach pożyczkowych kredytobiorca ponosi duże koszty pozaodsetkowe, a ich racjonalne ograniczenie to jeden z punktów ustawy antylichwiarskiej. Co warto wiedzieć o ustawie antylichwiarskiej? Czy proponowane przez Ministerstwo Sprawiedliwości zmiany prawne zapewnią większe bezpieczeństwo przy podpisywaniu umów chwilówek? O tym kilka słów w poniższym artykule.

Ustawa antylichwiarska, a układ sił na rynku kredytowym

Ustawa antylichwiarska odpowiada za optymalizację kosztów w umowach kredytowych. Jeszcze kilka lat temu w parabankach dochodziło do patologii, w których niewielka pożyczka zamieniała się w zobowiązanie niemożliwe do spłaty nawet po wyprzedaży całego majątku kredytobiorcy. Ustawa antylichwiarska to początek pozytywnych zmian w branży. Łamanie ustawy antylichwiarskiej raczej nie wchodzi w grę ze względu na duże konsekwencje finansowe. W szczególnych przypadkach za złamanie norm ustawy antylichwiarskiej grozi dwa lata pozbawienia wolności. Kontrola kosztów pozaodsetkowych w ustawie antylichwiarskiej to najważniejsza zaleta i praktyczna ochrona dla kredytobiorcy. Dzięki przestrzeganiu norm ustawy antylichwiarskiej sektor pożyczek krótkoterminowych oczyści się z nieuczciwych podmiotów. Dojdzie do tego większe zaufanie do oferty parabanków. Ustawa antylichwiarska odnosi się też częściowo do ustalania stawek windykacyjnych. Do tej pory w parabankach wysłanie monitów windykacyjnych kosztowało krocie. Kredytobiorcy po otrzymaniu pisma dopłacali często koszty prowizji, a wręcz zwracali całą pożyczkę. Większość parabanków poprawia również formularze informacyjne. Ustawa antylichwiarska nakłada w tej kategorii znacznie więcej odpowiedzialności formalnej.

Coraz lepsza sytuacja kredytobiorcy

Ustawa o kredycie konsumenckim, ustawa antylichwiarska, zwiększone zainteresowanie rynkiem pożyczkowym w Ministerstwie Sprawiedliwości, pozytywne wyroki przy rozwiązywaniu zobowiązań lichwiarskich to zdecydowana ochrona konsumenta. Kredytobiorca przed podpisaniem umowy wie, ile konkretnie zapłaci, czy jest szansa na przedłużenie spłaty zobowiązania, w jaki sposób wygląda rezygnacja z umowy. Źle przygotowana umowa pożyczkowa to szkoda dla parabanku, ponieważ skierowanie takiej sprawy na drogę sądową to praktycznie pewna wygrana kredytobiorcy. Ustawa antylichwiarska to faktyczna pomoc przy pozyskiwaniu kredytu gotówkowego.

Kształtowanie nowych warunków udzielania kredytów krótkoterminowych

Wszystkie zmiany wprowadzane do ustawy antylichwiarskiej bez zastosowania odpowiednich regulacji to po prostu puste zapisy. Zmiany w normach prawnych dotyczących branży kredytowej warto łączyć z poważnymi instrumentami kontroli ze względu na maksymalne zabezpieczenie interesów kredytobiorców. Ustawa antylichwiarska, a przede wszystkim ograniczenie nadmiernych kosztów pozaodsetkowych to bardzo dobry kierunek.

Przy zaciąganiu kredytu w banku rozważamy różne opcje. Zbieramy większość ofert i próbujemy wybrać tańszy kredyt, jednak efekty są dość mizerne. Może nam dużo pomóc kalkulator gotówkowy. Co to takiego? Sprawdźmy.

Pojęcie kalkulatora gotówkowego

Jest to narzędzie dostępne na stronach internetowych, który ma za zadanie porównywania ze sobą dwóch kredytów gotówkowych. Wyliczy za nas wysokość prowizji, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do spłaty. Pozwala także na sprawdzenie ile wyniesie pierwsza i ostatnia rata kredytu. Kalkulator jest przydatny zwłaszcza wtedy kiedy „na szybko” chcemy sprawdzić ile wyniesie całkowity koszt kredytu i czy raty będą możliwe do spłacania. Za pomocą kalkulatora można porównać:

-zarówno raty malejące jak i równe
-całkowity koszt kredytów
-koszt udzielenia kredytu
-całkowity koszt kredytu

Pozwala na oszczędność czasu podczas gdy mielibyśmy robić to ręcznie i tracić mnóstwo czasu na obliczenie kosztów kredytu.

Obliczanie wysokości rat

Na samym początku powinniśmy zobaczyć jak wygląda harmonogram rat. Często nie są to daty liczone od miesiąca do miesiąca. Kalkulator kredytowy posiada między innymi taką możliwość. Każde narzędzie różni się ze względu na rodzaj kredytu(hipoteczny, gotówkowy, samochodowy). Kredyt jest uzależniony od wielu czynników i to właśnie kalkulator powinien mieć takie właśnie parametry. Z pewnością w ciągu kilku ostatnich lat to stało się pewną nowością jeśli chodzi o kredyty gotówkowe. Nie trzeba od razu odwiedzać każdej placówki bankowej, tylko wystarczy, że mamy komputer z dostępem do internetu.

Porównywanie ofert z innych banków

Wielu potencjalnym klientom wydaje się, że gromadzenie ofert z różnych banków jest początkiem porównywania ofert. Zamiast marnować papier lepiej jest wszystko sprawdzić za pomocą internetu. Obliczanie potencjalnej raty kredytu jest zajęciem czasochłonnym. Kalkulator kredytowy nie tylko porównuje ze sobą oferty, ale także oblicza ile może kosztować nas kredyt. Jest dobrym sposobem pokazania jaka jest nasza zdolność kredytowa. Część banków nawet zamieszcza na swoich stronach kalkulatory. Dziś znalezienie takiego narzędzia w internecie nie jest trudne. Wystarczy tylko wprowadzić frazę w wyszukiwarkę internetową i wyskoczy nam sporo opcji. W ten sposób zostanie wybrana najkorzystniejsza dla nas oferta. Wystarczy spojrzeć ile czasu by nas to kosztowało jeśli wszystko robilibyśmy ręcznie. Zaoszczędzony czas można przeznaczyć na inne przyjemności. W każdej racie kredytu jest zawarta część zadłużenia oraz oprocentowanie, które określone jest w umowie. Suma odsetek jest taka sama i nie ulega ona zmianie. Raty kredytu są różne. Jeśli zadeklarowane zostały raty malejące to z biegiem czasu staną się one niższe. Natomiast jeśli będą stałe to z pewnością nic nie ulegnie zmianie.

Jak widać kalkulator jest przydatnym urządzeniem, które obliczy i porówna poszczególne kredyty między sobą. Wybór staje się dużo prostszy.

Jeśli chcesz poszerzyć swoją bieżącą działalność lub jeśli chcesz, rozpocząć nowy biznes na własną rękę, jest to wskazane, aby uzyskać którąś z biznesowych pożyczek, tak szybko jak to możliwe. Jeśli chcesz kupić lokal biurowy lub jeśli chcesz zakupić kilka niezbędnych urządzeń lub maszyn, ważne jest aby uzyskać tego typu fundusz w najlepszy możliwy sposób. Ten artykuł zaprezentuje kilka podstawowych rzeczy, które należy wykonać w celu uzyskania tego rodzaju funduszu w najlepszy możliwy sposób.

Pierwszym krokiem, który należy pamiętać jest to, że powinieneś być przygotowany do tego by jak najszybciej odpowiedzieć na wszystkie istotne pytania dotyczące potencjalnego pożyczkodawcy. Jeśli przygotowujesz się do pozyskania tego rodzaju funduszu od banku, istnieje możliwość, że dany bank będzie chciał sprawdzić wskaźnik zadłużenia kapitału własnego. Tutaj oblicza się łączną kwotę pieniędzy, które zostały pożyczone w miejsce łącznej kwoty pieniędzy, które już zainwestowałeś w spółkę. Jeśli zainwestowałeś ogromne pieniądze w firmie, istnieje możliwość, że każdy może uzyskać małą pożyczkę na uruchomienie w krótkim odstępie czasu.

Twój drugi krok jest to określić dokładną kwotę, którą chcesz pożyczyć, a także ustalić odpowiednie warunki spłaty, których potrzebujesz. Istotne jest, że powinieneś być w stanie określić ilość pieniędzy, jaką jesteś w stanie płacić co miesiąc, i że powinieneś również być w stanie określić dokładny czas, który będzie ci potrzebny do spłaty tego rodzaju funduszu w najlepszy możliwy sposób.

Należy również mieć możliwość uzyskania kopii raportu kredytowego z jednej z popularnych agencji kredytowych sprawozdawczości - tak szybko jak to możliwe. Istnieje możliwość, że każdy potencjalny pożyczkodawca będzie próbował poznać szczegóły historii kredytowej w dowolnym momencie przed wystawieniem wniosku kredytowego. Wszystko co musisz zrobić, to przeczytać raport kredytowy w staranny sposób i dowiedzieć się, czy istnieje jakikolwiek rodzaj nieprawidłowych informacji, które można znaleźć w tego typu raporcie.

Następnym krokiem jest określenie różnych typów kredytów dla małych firm, które mogą być dostępne dla Ciebie. Na przykład, jeśli cierpisz z powodu złych punktacji kredytowych i stoisz w obliczu odrzucenia pożyczek u tradycyjnych organizacji kredytowej, wskazane jest aby pozyskać kredyty z innych organizacji kredytowych.

Następnym krokiem, który należy wziąć pod uwagę w tej kwestii jest, aby zakończyć proces aplikacji pożyczki w najlepszy możliwy sposób. Wszystko powinno być dobrze przygotowane tak, że powinieneś być w stanie wyjaśnić powody, dla których chcesz skorzystać z tego rodzaju funduszu i określić sumę całkowitej ilości pieniędzy chcesz ubiegać. Ostatnim krokiem jest złożenie tego rodzaju wniosku wraz z odpowiednimi dokumentami, takimi jak pozwolenia, oświadczenia zwrotu podatku z ostatnich trzech lat, egzemplarz swojego pierwotnego planu handlu i tak dalej.